จากกรณีศึกษา ของน้าหมู พงษ์เทพ กระโดนชำนาญในเบื้องต้นจะเห็นได้ว่า สิ่งที่เกิดขึ้นกับเขานั้น เป็นสิ่งที่ไม่ทันได้เตรียมตัวเตรียมใจ แต่ในทางกลับกัน คุณพงษ์เทพสามารถที่จะเตรียมพร้อมรับมือ ลดความเสี่ยงกับสิ่งที่ไม่อาจคาดเดาในอนาคตได้และความสูญเสียจะไม่มากขนาดนี้ ดังนั้น "ประกันคุ้มครองโรคร้ายแรง" จึงไม่ใช่สิ่งที่ไกลตัวเลย เริ่มทำความรู้จักและเริ่มวางแผนชีวิตของคุณตั้งแต่วันนี้กันครับ
.
พูดถึงประกันสุขภาพหลายคนคงนึกถึงประกันที่มีแผนคุ้มครองในค่ารักษาพยาบาลของโรคทั่วไป ครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกิดจากค่ารักษาพื้นฐาน เช่น ค่าห้อง ค่ายา หรือค่าผ่าตัด เป็นต้น แต่หลายคนอาจจะมองข้ามประกันสุขภาพที่ครอบคลุมถึง “โรคร้ายแรง” ซึ่งเป็นโรคที่อาจต้องรักษาโดยแพทย์หรือใช้เครื่องมือเฉพาะทางและมีแนวโน้มของเวลาในการรักษาที่ยาวนาน ซึ่งทำให้มีค่าใช้จ่ายสูง โดยทางสถิติแสดงให้เห็นว่าโรคร้ายแรงที่เป็นสาเหตุสำคัญที่ทำให้คนไทยเสียชีวิตมากที่สุด 5 อันดับแรก ได้แก่ โรคมะเร็งต่างๆ, โรคหลอดเลือดในสมองแตกหรืออุดตัน, โรคเกี่ยวกับหัวใจ,โรคไตวายเรื้อรัง และโรคเกี่ยวกับปอด
เห็นได้ชัดครับว่าการเป็นโรคร้ายแรงไม่ใช่เรื่องไกลตัวเรา มีโอกาสเกิดกับเราได้เสมอ ดังนั้นเราจึงควรวางแผนทำประกันสุขภาพให้ครอบคลุมส่วนของโรคร้ายแรงเหล่านี้เอาไว้ด้วย
วิธีการวางแผนเลือกทำประกันโรคร้ายแรงให้เหมาะสม
ในการเลือกทำประกันโรคร้ายแรงให้ได้ประโยชน์สูงสุด เราควรเริ่มจากการประมาณค่าใช้จ่ายนการรักษาพยาบาลของเราเอาไว้ก่อน แล้วจึงเลือกทำประกันโรคร้ายแรงที่มีวงเงินคุ้มครองจำนวนเท่านั้นเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่อาจเกิดขึ้นเมื่อต้องเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาล
จากนั้นเราก็ต้องมาเลือกลักษณะของการทำประกันว่าจะทำแบบไหน โดยแต่ละแบบก็มีข้อดีข้อเสียที่ต่างกัน เหมาะกับความต้องการที่ต่างกันไป โดยลักษณะของการทำประกันสุขภาพร้ายแรงมี 2 ลักษณะ ดังนี้
  แบบคุ้มครองตลอดชีวิต จ่ายเบี้ยคงที่ ครบสัญญามีเงินคืน
เป็นลักษณะคล้ายการซื้อประกันชีวิตซึ่งครอบคลุมประกันโรคร้ายแรงเอาไว้เรียบร้อย มีสัญญาคล้ายกับการทำประกันชีวิตแบบตลอดชีพ คือมีการจ่ายเบี้ยช่วงเวลาหนึ่ง (10 หรือ 20 ปี) และจะมีสัญญาคุ้มครองไปจนถึงอายุ 85 - 99 ปีไปตามเงื่อนไขประกัน โดยเบี้ยประกัน (เบี้ยคุ้มครองชีวิตและเบี้ยคุ้มครองโรคร้ายแรง)จะคงที่ตลอดระยะเวลาที่จ่าย
นอกจากนี้ค่าเบี้ยคุ้มครองชีวิตเราสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้ด้วยครับ การทำประกันแบบนี้จะคุ้มครองโรคร้ายแรงทั้งระยะเริ่มต้น หรือ ระยะลุกลาม ซึ่งจะจ่ายค่าชดเชยเป็นเปอร์เซ็นจากจำนวนเงินเอาประกันภัยที่ทำไว้ เช่น ระยะเริ่มต้นก็อาจจะค่าชดเชยเป็น 20% ระยะลุกลามได้ค่าชดเชย 100% ของเงินประกันนั่นเอง รวมถึงคุ้มครองกรณีเสียชีวิตจะได้ค่าชดเชย 100% ของจำนวนเงินเอาประกันภัย ไม่ว่าจากโรคร้ายแรงหรือสาเหตุใดๆก็ตาม เมื่อครบสัญญา ก็จะได้รับเงินทั้งหมดของจำนวนเงินเอาประกันภัยเช่นกันครับ
ข้อดี
1. เบี้ยประกันคงที่ ทำให้วางแผนทำประกันได้ง่ายและชัดเจน
2. จ่ายเบี้ยเพียง 10-20 ปี แล้วไม่ต้องจ่ายอีกเลย คุ้มครองครองตลอดอายุสัญญา
3. คุ้มครองโรคร้ายแรงตั้งแต่ระยะเริ่มต้น ไม่ต้องรอจนถึงระยะลุกลามจึงคุ้มครอง
4. คุ้มครองชีวิตทุกกรณี ไม่ว่าเสียชีวิตจากโรคร้ายแรงหรือสาเหตุอะไรก็ตาม
5. เบี้ยประกันส่วนของความคุ้มครองชีวิตสามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้
6. หากอยู่จนครบสัญญา ก็ได้เงินครบกำหนดสัญญาคืนด้วย
ข้อเสีย
1. ค่าเบี้ยประกันแพง ต้องคำนวณค่าเบี้ยในการทำประกันสุขภาพอื่นที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลให้พอ
2. ต้องมีวินัยในการจ่ายเบี้ยประกันเพราะต้องชำระเบี้ยในระยะยาว หากต้องการยกเลิกในระหว่างอายุสัญญาจะต้องเสียค่าธรรมเนียมในการยกเลิก
3. จำนวนโรคร้ายแรงที่ให้ความคุ้มครองน้อยกว่าแบบสัญญาเพิ่มเติม
ข้อแนะนำ เหมาะกับคนที่เน้นทำเพื่อคุ้มครองโรคร้ายแรงโดยเฉพาะ ที่ต้องการความคุ้มครองตั้งแต่ระยะเริ่มต้นไปจนตลอดชีวิต และต้องการความคุ้มครองกรณีที่เสียชีวิตด้วย
  แบบสัญญาเพิ่มเติม คุ้มครองปีต่อปี ต้องจ่ายเบี้ยตลอดอายุสัญญา เบี้ยแพงขึ้นเรื่อยๆ และเป็นเบี้ยจ่ายทิ้ง
เป็นสัญญาเพิ่มเติมแยกต่างหาก ที่ต้องเลือกซื้อหลังหรือพร้อมกับประกันชีวิตซึ่งเป็นสัญญาหลัก โดยทั่วไปจะคุ้มครองไปจนถึงอายุ 70 - 85 ปี เฉพาะกรณีตรวจพบในระยะลุกลาม หรือเสียชีวิตจากโรคร้ายแรงเท่านั้น
ค่าเบี้ยประกันไม่คงตัว จะค่อยปรับขึ้นตามอายุ และเป็นเบี้ยแบบจ่ายทิ้ง ปีต่อปี ถ้าหากไม่เป็นโรคร้ายแรงแต่ค่าเบี้ยประกันของสัญญาเพิ่มจะไม่สามารถนำไปลดหย่อนภาษีได้นะครับ
ข้อดี
1. ทำตั้งแต่อายุยังน้อยมีโอกาสจะได้เบี้ยถูกกว่าแบบจ่ายเบี้ยคงที่ค่อนข้างมาก เนื่องจากสุขภาพยังแข็งแรง ยังไม่มีประวัติการเจ็บป่วยรุนแรง
2. เนื่องจากเบี้ยช่วงต้นไม่แพง จึงสามารถทำควบคู่กับประกันสุขภาพตัวอื่นได้ ทำให้สามารถวางแผนคุ้มครองค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลได้ครอบคลุมมากกว่า
3. สามารถเลือกหยุดจ่ายเบี้ยสัญญาเพิ่มเติมได้ทันทีหากไม่ต้องการต่อสัญญา ไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่ม โดยที่ยังมีความคุ้มครองชีวิตจากสัญญาหลัก และประกันสุขภาพจากสัญญาเพิ่มเติมตัวอื่นๆ ตามเดิม (ถ้ามี)
4. คุ้มครองโรคร้ายแรงจำนวนมาก ประมาณ 30-40 กว่าโรค
ข้อเสีย
1. ค่าเบี้ยประกันปรับจะแพงขึ้นเรื่อยๆ ตามอายุ จึงไม่เหมาะจะทำเพื่อคุ้มครองโรคร้ายแรงในระยะยาว
2. โดยทั่วไป ไม่คุ้มครองการเป็นโรคร้ายแรงตั้งแต่ระยะเริ่มต้นแต่จะคุ้นครองเฉพาะลุกลามเท่านั้น ทำให้ต้องจ่ายค่ารักษาในระยะเริ่มต้นเอง หรือต้องทำประกันสุขภาพที่คุ้มครองค่ารักษาทั่วไปเพิ่มเติม
3. โดยส่วนมากจะคุ้มครองเฉพาะกรณีเสียชีวิตจากโรคร้ายแรงที่ระบุไว้ตามสัญญา หรือเสียชีวิตโดยมีความเกี่ยวข้องกับโรคร้ายแรงที่ระบุไว้ตามสัญญาเท่านั้น
ข้อแนะนำ เหมาะสำหรับคนที่อยากทำประกันสุขภาพให้ครอบคลุมหลายด้าน ทั้งค่ารักษาพยาบาลทั่วไป โรคร้ายแรง หรืออุบัติเหตุ ในงบประมาณก้อนหนึ่งที่มี ไม่ได้เน้นเฉพาะโรคร้ายแรงแต่เพียงอย่างเดียว และมีความคุ้มครองชีวิตอยู่แล้ว เพียงต้องการคุ้มครองโรคร้ายแรงในช่วงเวลาหนึ่ง ต้องการความคุ้มครองในระยะเวลาที่ไม่นานนัก
ทุกคนเข้าใจกันแล้วใช่ไหมครับว่าการทำประกันภัยโรคร้ายแรงแต่ละประเภทแตกต่างกันอย่างไร มีข้อดีข้อเสียอย่างไรบ้าง เพื่อนๆก็สามารถนำไปเป็นแนวทางในการเลือกประกันให้เหมาะสมกับความต้องการของแต่ละท่านได้เลย เพราะเรื่องการเกิดโรคร้ายแรงนั้นสามารถเกิดกับเราได้เสมอ ในเวลาฉุกเฉินที่เราเจ็บป่วยด้วยโรคดังกล่าว ประกันโรคร้ายแรงจะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายต่างในการรักษาพยาบาลและลดผลกระทบที่จะเกิดขึ้นกับการเงินของเราได้มากทีเดียวครับ